信用卡年费怎么收、收多少? 不能是笔糊涂账

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  吴之如/漫画

  信用卡作为电子化和现代化的什儿 消费金融支付工具,逐渐对朋友的生活产生了重要影响,不少人手里还会 一张信用卡,另一人及甚至持有多张信用卡。怎么让 ,对绝大多数信用卡用户而言,信用卡年费却是一笔糊涂账:信用卡年费为社 收、收哪几个?年费是一成不变的么?年费变更会对持卡人的权益产生那先 影响……只能找出那先 什么的问题的答案,并能更好地享受银行提供的信用卡服务,维护持卡用户的合法权益。

  莫名收到还款短信通知

  北京的赵女士最近就遇到了一件因信用卡年费引发的气愤事儿。

  今年6月25日,赵女士偶然查看手机短信时,发现华夏银行给她发来一根还款通知,具体内容为:您的华夏银行标准信用卡账户6月账单,人民币6150元,美元0元;到期还款日7月5日,如已还款请忽略……

  赵女士平时很少查看手机短信,见是银行发来的,她才一阵一阵留意了一下。什儿 看,让赵女士心中满是疑惑:我怎么让 却说如此使用这张华夏银行信用卡了,为那先 要还款?这6150元的消费从何而来?

  “这张信用卡是我多年前为了快速通严重不足速收费站专门办理的,绑定了ETC收费。怎么让 ,我最近哪几个月都如此开车去过外地,没走严重不足速,每天开车上下班途中和周末接送孩子上下课的路上也如此高速,近哪几个月的日常生活消费我也没刷过这张信用卡,随便说说是我不知道那先 钱花在哪儿了!”赵女士又气又急。

  为了弄清楚事情的原委,赵女士决定给华夏银行客服打电话。“我找到信用卡背面印制的24小时客服热线拨了过去。在线等了相当于有十几分钟吧,总是是各种语音转接和排队等待提醒,最后好不容易接通了人工客服。我知道你明什么的问题后,客服说我还并能 查一下账单明细,查完我不知道知道你这6150元收取的是信用卡年费。说是怎么让 刚好到了年费结算时间,而过去什儿 年我的信用卡消费如此达到2万积分,按照银行的收费规则,什儿 情況时需收取年费。听完客服的解释,我更加生气了!”

  赵女士边回忆边向记者解释了买车人生气的原因。从前,多年前,华夏银行的工作人员来赵女士所在单位推销信用卡,赵女士很清楚地记得,当时负责办理信用卡的工作人员称,办理其银行的信用卡还并能绑定ETC收费,快速通严重不足速收费站,怎么让 假如有一天每年消费满5笔就还并能免年费,每笔消费金额如此额度限制,哪怕是每次只刷一两块钱买瓶水都还并能。“我当时正好想办ETC,也没多想,就办了。谁知道,那天联系上华夏银行客服询问缘由时,客服却我不知道,朋友的年费收费规则2017年就变更了。我知道你我如此收到过银行发来的年费变更短信通知,客服却说,朋友怎么让 通过银行官网和微信公众号发布了变更后的年费收取规则。”

  记者登录华夏银行信用卡官网查询,在“产品与服务价目收费名录”中发现一则公告,内容如下:为进一步规范经营,更好地服务实体经济,根据《商业银行服务价格管理方法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》的相关要求,华夏银行总行统一制定《华夏银行产品和服务销售价目名录》,自2017年8月1日起执行……本行各级各类机构销售产品和服务价目一律以本名录为准,产品和服务销售价目、优惠政策等变动情況以本行最新公示为准。对执行情況,欢迎广大客户、消费者和社会各界监督。

  在这份《华夏银行产品和服务销售价目名录》的“信用卡业务(新)”项下,记者找到了赵女士持有的信用卡对应卡种的新收费标准:6150元/年。该卡种的“优惠价格”为:主卡核卡首年免年费,每年交易累计满2万积分,即可免次年年费。如不满足上述条件,可于产生年费后5个月内使用2万积分兑换年费;附卡免年费。

  银行单方变更年费与非 侵权

  对于客服的解释,赵女士很不满意。“银行单方变更年费收取规则,仅通过微信公众号和官网公告,如此保障我的知情权,我认为买车人不应承担这笔6150元的年费。我总是记得当时负责办卡的工作人员说假如有一天每年消费满5笔就还并能免年费,却说我每年还会有意识地刷哪几个这张信用卡,从前就太满交年费了。我过去什儿 年的消费次数怎么让 满足免年费的条件了,银行却怎么让 变更年费收取规则,还不直接通知我,这不合理。”赵女士向客服提出要求撤除信用卡。

  见赵女士要求销卡,客服又表示,赵女士的信用卡中怎么让 累计有2万多积分了,还并能给她免除这笔6150元的年费。赵女士还告诉记者,2018年银行没收年费,是怎么让 2018年赵女士的消费积分达到了2万。

  “我随便说说银行却说欺负客户,怎么让 我如此给银行客服打电话,如此坚持长时间等待客服电话接通,在和客服沟通的过程中如此表明销卡意图,这笔6150元的年费收了也就收了。”想起这次经历,赵女士依旧愤愤不平。

  6月150日,赵女士收到了华夏银行发来的短信:尊敬的持卡人,您尾号为××××的华夏银行信用卡年费6150元,已返还到您的账户,祝您用卡愉快。

  尽管最终挽回了损失,赵女士却依然认为银行的什儿 做法侵害了买车人的合法权益。“有谁会有事没事上银行的微信公众号和官网查看银行发布的公告啊?说到底,还是如此保障客户的知情权。”赵女士强调。

  对此,中国政法大学金融法研究中心主任刘少军指出,年费收取涉及到消费者的知情权,银行应该履行告知义务。一般来说,银行在客户办理信用卡还会和客户签订俩个 多办卡服务协议,其中应该披露年费的收取规则和收取金额。变更年费收取规则时也是一样,怎么让 当初的办卡服务协议中约定了变更年费收取规则后的告知方法,银行也按照该方法履行了告知义务,从约定什儿 来说如此那先 什么的问题。怎么让 ,时需注意的是,双方签订的是格式合同,该约定属于格式条款,什儿 条款什儿 与非 合法值得考量,比如说,银行与非 发生免除自身义务或加重消费者义务、限制消费者权利的情況。

  “我买车人认为,年费收取规则发生变更后,比较相当于的告知方法应该是通过短信告知。怎么让 以公告的方法,实际上大多数客户不一定能看后,客户只能看后话语,会影响到客户后续对买车人权利的救济。比如说,怎么让 我在第一时间发现银行的年费收取规则发生了变更,不接受什儿 变更,我怎么让 就把卡退了、太满了,怎么让 我如此看后新的收费规则、银行又收费了,这就比较麻烦了。”刘少军说。

  中央财经大学法学院教授郭华也指出,对于银行而言,不仅时需履行告知义务,还应当履行收费公示的职责,不得强制服务收费,却说得超出价目表收费。怎么让 银行变更年费收取规则属于单方行为,银行应当承担因变更年费收取规则发生的成本,最好的方法是通过书面方法,也还并能采用短信、微信等现代化手段。

  标准不一的年费收取规则

  记者登录几大银行的官网,梳理后发现,各家银行的信用卡年费收取金额如此统一的标准,即便同一家银行不同类 型的信用卡收取的年费却说一样。

  记者前往华夏银行某支行,向该支行大堂经理咨询了信用卡年费的有关事宜。她告诉记者,不同类 型的信用卡年费金额却说一样,还并能上微信公众号或官网查看要素信用卡对应的年费收取标准。年费一般不以自然年度计算,却说以信用卡核准使用日期起算。记者表示想进一步了解信用卡年费的有关事宜,该大堂经理表示,华夏银行信用卡中心不提供柜台服务,也如此专门负责信用卡业务的柜员,支行一般只提供办卡和还款服务,对于信用卡年费的完整性情況她也无法解答,建议拨打信用卡中心的客服电话咨询。

  记者表示拨打客服电话难以接通,等待过长,该支行大堂经理称,还并能拨打紧急挂失电话,从前还并能 快速联系上信用卡中心的工作人员。

  记者按照这位大堂经理提供的方法拨过去,电话很慢就接通了。接线的信用卡中心工作人员告诉记者,该银行信用卡中心有多种类型的信用卡,要素信用卡收取的年费不一样,客户还并能根据买车人的实际使用需求选着对应的卡种。“比如说,怎么让 有出国需求话语就选着具有外币功能的卡种。”该工作人员告诉记者。

  当记者问及年费与非 一成不变时,该工作人员表示,政策是随时调整的,年费也会发生变更。

  年费到底属于什儿 那先 性质的收费?为那先 信用卡年费收取和变更如此“随意”?谁有权制定信用卡年费的收取标准?

  关于年费的性质,郭华指出,信用卡年费属于金融服务费。因银行为持卡客户提供服务,基于提供的服务而收取费用。怎么让 ,信用卡收取年费应当是银行真实、客观地为持卡客户提供了服务,而还会 假如有一天办理信用卡就收费。同时,还时需关注银行在提供服务的过程中与非 获得利益,怎么让 银行发卡对其来说怎么让 获得某些利益,基于银行作为垄断行业,对其收费时需有一定的法律限制。法规明确限制了“只收费不服务”的行为。

  刘少军也告诉记者,根据《商业银行服务价格管理方法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》的相关要求,银行的收费服务项目包括政府指导价、政府定价和市场调节价三类,其中实行政府指导价和政府定价的项目和价格严格按照政府相关部门规定执行,实行市场调节价的项目由银行自主决定。“这是怎么让 ,各家银行提供的服务不一样,由政府统一定价还会 很方便。信用卡服务费属于市场调节价范畴,却说由各家银行买车人制定收费规则和标准。一般来说,各家银行会根据买车人的业务情況制定相应的年费收取规则。”

  积分规则与年费减免

  在采访中,赵女士还向记者透露了从前俩个 多细节,在和华夏银行客服沟通的过程中,客服提到还并能通过积分减免年费。如前所述,在华夏银行官网组阁 的信用卡业务新的收费标准中,在“优惠价格”中,也提到积分达到一定数量还并能减免年费。“我问客服那先 消费会有积分,客服说一般商场的消费还会 积分,一般来说,每消费1元俩个 多多积分,但医院、学校、物业等消费一般如此积分。”赵女士提出质疑,为那先 那先 大额消费不被纳入积分范畴,客服表示这是银行规定。

  记者梳理发现,各家银行大多将房产、汽车、医院、学校、物业等大额消费排除在积分规则之外。同时,记者也发现,不少银行也都规定,积分达到一定数量还并能减免年费。如此,将大额消费排除在积分规则之外,与非 会侵害客户的合法权益?

  对此,郭华从积分的性质出发,认为银行的什儿 做法在一定意义上对客户不公平。“多数银行对持卡用户采用消费积分的方法减免年费,什儿 减免属于银行对持卡用户给其带来利益的分享怎么让 银行采用的激励机制,而只能仅仅看作是银行对持卡用户的奖励怎么让 优惠。皮下组织上看,持卡用户的消费如此直接给银行带来利益,但实质上,银行通过持卡用户的消费在消费领域怎么让 获得利益,什儿 利益恰恰是持卡用户的消费带来的。简言之,通过消费积分减免年费属于银行采用的激励机制,其目的是通过激励持卡用户消费使银行获得利益,实现银行的经济利益目标,而非单纯的银行恩惠。而怎么让 房产、汽车、医院、学校、物业等大额消费一般不时需激励,也必然发生,却说银行将那先 领域的消费排除在外。这在一定意义上对消费者不公平,无论在何种领域消费均给银行带来了利益,应当公平对待。”郭华说。

  刘少军也指出,通过信用卡用户刷卡消费,银行还并能向商家收费,即持卡用户每次刷卡消费银行还会 向商家收取费用,银行给予积分是为了鼓励消费。这就相当于把银行的收费赠与一要素给用户,从而鼓励用户使用信用卡。怎么让 用户使用如此多,银行收费如此多。

  用户该怎么维护自身权益

  作为信用卡用户,面对各家银行不同的年费收取规则和不定期调整的年费收取标准,持卡人怎么并能知悉有关信息和情況,处理买车人“入坑”,损害到买车人的合法权益呢?银行又该怎么保障用户权益,留住持卡用户的心?

  为有效保障信用卡用户的合法权益,郭华分别从用户和银行的厚度给出了建议。他表示,对于用户而言,时需关注以下几点:一是要关注开卡时的合同约定,以免发生不符合规定要求的年费;二是对信用卡的选着除了便利外,时需对年费予以对比,学好正确使用信用卡,尽怎么让 处理如此多要的负担;三是对于银行变更年费怎么让 银行的激励机制应当予以观察和考虑;四是出现不正当怎么让 违反规定的收费及时投诉,减少不合法、不合规什么的问题的出现。

  “对于银行而言,一是对年费的收取应当公开、公正,按照要求及时公示;二是充分保障用户的知情权,无论是变更年费还是激励计划应当采用便于用户知悉的方法;三是根据不同用户以及提供的不同服务,选着不同的年费标准,从而获得更大利益;四是消除垄断服务的意识,充分树立服务与收费等价原则,不得只收费不服务。”郭华说。

  刘少军也提醒信用卡用户,申领信用卡时一定要仔细阅读相关的年费收取规则和积分规则等与自身利益密切相关的条款,怎么让 认为买车人无法接受某家银行的相关条款,不妨选着换一家银行申领信用卡。怎么让 接受了银行提供的条款,则表示之前 你会遵守相关条款。“怎么让 ,也发生从前什儿 情況,怎么让 条款什儿 属于格式合同,怎么让 条款涉嫌违反合同法、消费者权益保护法的有关规定,加重了用户的义务怎么让 限制了用户的权益,作为消费者,用户也还并能通过提起诉讼怎么让 提请监管部门对合同的内容进行审查等方法,维护自身的合法权益。”刘少军强调。